Бесплатная горячая линия

8 800 700-88-16
Главная - Другое - Если доход созаемщика не учитывается проверяют ли его

Если доход созаемщика не учитывается проверяют ли его

Ипотека: кого не приглашать в созаемщики?


Обычно, подсчитав , соискатель ипотечного займа приходит к неутешительному выводу. В одиночку ему жилищный кредит не потянуть.

Банки также не жалуют заемщиков-одиночек.

Таких клиентов может ждать повышенный тариф по страхованию объекта залога либо вовсе отказ в выдаче жилищного кредита. Не уменьем, так числом Кредиторы предпочитают, чтобы заемщик делил ответственность с близкими ему людьми. Для этих целей на ипотечном рынке существуют институты поручителей и созаемщиков.

Поручитель – это лицо, которое обещает банку, и прочие убытки кредитора, если заемщик не справляется со своими обязательствами. При этом кредитная история поручителя окажется также запятнана, как и у самого проштрафившегося заемщика.

Зачастую на просьбы знакомых выступить поручителями большинство обычно отказывается под благовидными предлогами. Поэтому ипотечные продукты с требованием поручительства уходят в прошлое. , в отличие от поручителя, кроме обязанностей получает определенные права.

Он будет делить бремя ежемесячных выплат по кредиту вместе с заемщиком, но при этом становится совладельцем приобретаемого жилья. При этом если заемщик состоит в браке, то согласно условиям кредитования подавляющего числа банков второй член семьи становится созаемщиком в обязательном порядке.

Но, как подсказывает директор департамента розничных продаж Промсвязьбанка Марина Спиридонова, у этого правила есть исключение.

Если предусматривает раздельный режим права собственности на приобретаемую в браке недвижимость, то требование к супругу обязательно выступать в качестве созаемщика снимается. Кстати, банки разрешают, чтобы созаемщиками выступали не только официально женатые пары, но и состоящие .

Также кредиторы не возражают, чтобы обязанности по займу взяли на себя родители вступивших в брак молодых людей.

Более того, часто банки идут навстречу не состоящим в родстве гражданам. Так, постепенно перестают быть экзотикой сделки, когда несколько работников компании берут ипотеку вскладчину. При этом обычно банки допускают привлечение соискателем до трех созаемщиков. Но у отдельных игроков лимит шире – до шести человек.
Но у отдельных игроков лимит шире – до шести человек.

Призываем к порядку Возможность привлечь к выплате ипотеки несколько человек на руку заемщику. Напомним: при оценке кредитоспособности потенциального заемщика ипотеки банки исходят из расчета, что тратить на ежемесячные выплаты клиент должен не более половины своих .

А значит, в складчину можно взять в ипотеку более дорогую квартиру. Но у «медали» есть обратная сторона. Как рассказал БН руководитель ипотечного направления департамента новостроек NAI Becar Сергей Гребенюк, происходят нередко.

Например, часто созаемщики не проявляют нужного рвения при сборе документов и не успевают к назначенной дате.

Время от времени случается, что кто-то из них вообще не является на оформление сделки. Уточним: к созаемщику, который по условиям ипотечного договора участвует в гашении кредита, выдвигаются те же требования, что и к самому заемщику.

К примеру, если это не , то собственный внушительный пакет различных справок должен представить в банк каждый участник.

Кстати, ошибки при оформлении документов оказываются чуть ли не основной причиной отказа. Специалисты подсказывают, что по каждой восьмой поданной заявке отказ происходит именно из-за . Таким образом, получается, что чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше вероятность ее срыва.
Таким образом, получается, что чем большее число созаемщиков участвует в ипотечной сделке, тем выше вероятность ее срыва.

Персона нон грата Претенденту на жилищный кредит следует заранее знать, что решение об одобрении или отказе ипотеки принимается на основании оценки «худшего» из созаемщиков. То есть сам претендент может иметь идеальные с точки зрения банка характеристики.

Но если кто-то из граждан, готовых разделить с ним бремя кредитования, окажется «нежелательным лицом», банк откажет. Причины отказа в ипотеке «по вине» созаемщика бывают разные.

Прежде всего обратим внимание на возраст соискателей кредита.

Банки считают, что любому претенденту на жилищный кредит должно быть никак не меньше 21 года. Это минимальный порог. При этом соискатель в возрасте немногим более имеет мало шансов: заявку примут, но с большой вероятностью после рассмотрения откажут либо предложат высокую процентную ставку.

Обычно возрастные рамки перестают играть роль после 25 лет.

При этом у молодого человека призывного возраста должен иметься воинский билет. Показать номер Показать номер Показать номер Показать номер Показать номер Показать номер Показать номер Показать номер Показать номер Показать номер Показать номер Показать номер «Если у вашего супруга испорчена кредитная история, нужно идти на фиктивный развод», – шутят юристы.
Показать номер Показать номер Показать номер Показать номер Показать номер Показать номер Показать номер Показать номер Показать номер Показать номер Показать номер Показать номер

«Если у вашего супруга испорчена кредитная история, нужно идти на фиктивный развод»

, – шутят юристы. Существуют ограничения и по предельному возрасту.

Почти все банки считают, что максимальный возраст заемщика на момент последнего платежа по кредиту не должен превышать 60 лет для женщин и 65 лет – для мужчин. Банки отказывают в займе, если кредит не будет погашен к моменту, когда кто-нибудь из созаемщиков выйдет на пенсию. Недоверие банков к немолодым претендентам имеет два основания: у россиян низок средний возраст жизни, кроме того, пожилому человеку при увольнении не так легко найти другую работу с достойной зарплатой.

постоянно под угрозой. Отметим, что отдельные банки готовы давать ипотеку пенсионерам, увеличив возрастной ценз до 75 лет, но под залог имеющегося недвижимого имущества. Ведь кредитор при получении в залог уже существующего имущества избавляется от значительной доли рисков.

Впрочем, потенциальному заемщику следует знать, что предмет залога будет оценен на 30-50% ниже рыночной цены. Облико морале Велика угроза, что созаемщик может иметь . Отметим, что когда БН проводил онлайн-конференцию с заместителем генерального директора Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексеем Волковым, постоянно приходили вопросы следующего рода:

«Я давно погасил кредит, но вдруг выяснилось, что банк продолжает считать меня должником»

.

Проще говоря, даже добросовестно выполнившие кредитные обязательства россияне не застрахованы от «пятен» в кредитных историях и элементарно могут не знать о существовании таковых. Есть еще один повод не выдать заемщику ипотеку – если созаемщик имеет судимость.

Впрочем, как поясняет генеральный директор ГК «Банк Жилищных Решений» Роман Корников, далеко не по всем статьям прежние судимости могут служить причиной отказа. Всех потенциальных клиентов, имеющих в прошлом нелады с законом, можно разделить на три категории.

К первой относятся граждане, «заработавшие» судимость в раннем возрасте, после чего прошло 15 лет и более.

Но статья, по которой назначалось уголовное наказание, не должна быть «тяжелой». Обычно к таким клиентам банки относятся со снисхождением.

Кстати, определить категорию судимости можно в Уголовном кодексе РФ – по сроку наказания. Если максимальное наказание за совершение преступления ограничивается двумя годами лишения свободы – это преступление небольшой тяжести. Срок до пяти лет следует за уголовное преступление средней тяжести.

А преступления с наказанием до десяти лет уже относятся к тяжким. Ко второй категории относятся лица, получившие судимость с условным сроком.

«Есть банки, готовые выдавать ипотечные кредиты подобной категории претендентов, но только при наличии компенсирующих факторов и общего положительного портрета клиента»

, – уточняет Роман Корников.

Поясним, что компенсирующим фактором может служить высокий первый взнос, кредитная история с несколькими погашенными без единой просрочки кредитами либо еще что-то, лишний раз свидетельствующее, что клиент дисциплинированно платит по долгам. Основанием же для однозначного отказа являются наличие судимостей третьей категории – по статьям уголовного кодекса, связанным с фактами насилия, убийств или финансовых махинаций. Для банков срока давности по таким статьям не существует.

Кстати Будущему заемщику может оказаться полезным следующий совет. Вдруг кто-то из будущих созаемщиков работает в компании, находящейся на зарплатном обслуживании в банке, в котором предполагается взять ипотеку?

Тогда будет выгодней, чтобы главным заемщиком это лицо и выступало.

Ведь обычно банки зарплатным клиентам предоставляют скидку в 0,5-1 процентный пункт. Текст: Коллаж: Владимир Щербаков

Как банки проверяют ипотечных заемщиков?

25 мая Расскажет компания Ипотека — это самый популярный способ решения квартирного вопроса.

Для получения жилищного займа нужно написать заявление, заполнить анкету и подать пакет документов, список которых устанавливает кредитный комитет банка. Данные, указанные в бумагах, анализируются специальной компьютерной программой, которая определяет уровень платежеспособности клиента. К проверке соискателя, желающего купить квартиру на заемные средства, привлекаются сотрудники службы безопасности банка, юристы и риелторы.По итогам проверки каждой заявке присваивается скоринговый балл, на основании которого компьютерная система выносит решение о выдаче займа.

Если банк отказал в оформлении ипотеки, то соискатель может обратиться повторно через несколько месяцев. На первом этапе проверки производится анализ кредитной истории потенциального контрагента. Эксперты банка посылают запросы в бюро кредитных историй, изучают банк данных исполнительных производств ФССП и ищут ФИО человека в стоп-листах.

Также проверяется информация, представленная на сайтах судебных инстанций.

Любые нарушения при оплате кредитных платежей могут стать причиной отклонения заявки. Если задержка перевода произошла в силу форс-мажорных обстоятельств, то соискатель должен доказать это документально.Кредитные эксперты банка особенно тщательно изучают документы, подтверждающие размер дохода соискателя.

В расчет принимается не только величина зарплаты, но и дополнительные источники пополнения домашнего бюджета. Величина ежемесячного платежа по ипотеке не должна превышать 40 % от совокупного дохода заемщика.Анализу подвергается не только баланс семейного бюджета, но и уровень текущей долговой нагрузки.
Величина ежемесячного платежа по ипотеке не должна превышать 40 % от совокупного дохода заемщика.Анализу подвергается не только баланс семейного бюджета, но и уровень текущей долговой нагрузки. Если выплаты по потребительским кредитам и микрозаймам превышают 50 % от уровня дохода соискателя, то скоринговая система отклонит заявку на оформление ипотеки.

Если гражданин владеет автомобилем, квартирой, земельным участком или иной крупной собственностью, то его шансы на получение жилищного займа повышаются.

Также принимаются во внимание различные активы, которые принадлежат гражданину.

Соискатели, владеющие ценными бумагами или банковскими вкладами, могут претендовать на увеличение кредитного лимита.Немалое значение для принятия решения о выдаче ипотечного займа имеет кредитное интервью.

Во время разговора с клиентом сотрудник банка обращает внимание на внешний вид, логику и манеру поведения собеседника.

Впечатление от общения могут испортить следующие факторы:

  1. неумение слушать и отсутствие желания отвечать на поставленные вопросы.
  2. запах алкоголя;
  3. рваная и неопрятная одежда;
  4. агрессия и попытки оказания психологического давления;
  5. большое количество татуировок;
  6. явная ложь;

Кредитные эксперты активно изучают информацию о клиентах, которая представлена в открытых источниках (поисковые системы, социальные сети, доски объявлений и пр.).

Любые негативные моменты, касающиеся личности заемщика, могут снизить шанс на получение денежных средств.Ипотечные кредиты не выдаются гражданам, совершившим административные у уголовные правонарушения. Деньги не перечисляются лицам, которые пытаются предоставить фальшивые справки и подложные документы. Недостаток информации или неправильное заполнение бумаг заемщиком или созаемщиком также приведет к отклонению заявки.Объектом залога по ипотечному кредиту может быть как приобретаемое жилье, так иной объект недвижимости (квартира, дом, дача и др.), который находится в собственности у заемщика.

Банк откажет в ипотеке, если стоимость залогового имущества ниже или равна размеру займа. Для одобрения ипотечной заявки необходимо предоставить залог, рыночная цена которого превышает объем кредита на 20-30 %. Имущество потенциального заемщика не должно иметь обременений в виде аренды, ареста и залога.

Рекомендуем прочесть:  Взять разрешение на продажу оружия

В этом случае банк сможет продать квартиру, земельный участок или иную залоговую собственность должника.Если клиент не хочет страховать недвижимость за свой счет, то банк откажет ему в предоставлении ипотечного займа. Для оформления договора с кредитной организацией соискатель должен предоставить документы, подтверждающие право собственности на залог.

Конкретный список бумаг можно узнать у банковского менеджера или сотрудника агентства недвижимости.

Как вывести созаемщика из ипотеки?

Созаемщик — третье лицо в кредитном соглашении, несущее с титульным заемщиком солидарную ответственность перед банком. По общему правилу допускается вывод созаемщика из договора: это возможно путем договоренности с кредитной организацией.

Созаемщик — это лицо, обладающее равным объемом прав и обязанностей с титульным заемщиком. Он привлекается для того, чтобы увеличить шансы на . Доходы титульного (основного) заемщика и созаемщика складываются, поэтому повышается вероятность положительного решения со стороны банка. К созаемщикам предъявляются те же требования, что и к основным заемщикам.
К созаемщикам предъявляются те же требования, что и к основным заемщикам. Поручитель так же является третьим лицом в кредитном договоре, которое выступает гарантом исполнения заемщиком обязательств перед кредитором.

В отличие от созаемщика, поручитель не несет солидарную (равную) ответственность в рамках кредитного соглашения. Его ответственность наступает в том случае, если основной клиент не исполняет обязательства перед банком.

Схема выглядит примерно следующим образом:

  • Банк выставляет требования о погашении задолженности.
  • Заемщик перестает платить по кредиту.
  • Заемщик не имеет возможности исполнить обязательства.
  • Банк выставляет требования поручителю.

Следовательно, созаемщик исполняет обязательства по договору вместе с титульным заемщиком, о поручитель — вместо такового. При этом первый — имеет право на распоряжение средствами, а также на долю собственности в приобретаемой в ипотеку недвижимости. Поручитель не обладает этими преференциями, так как не несет солидарной ответственности наравне с основным клиентом банка.

Читайте также: В этом качестве может выступать любое совершеннолетнее лицо, отвечающее требованиям кредитной организации. Учитывая, что созаемщик является полноправным участником кредитного договора, привлечение этих целях несовершеннолетних граждан не допускается.

Для примера можно взять кредитную программу условного банка.

Стандартные требования к потенциальным клиентам следующие:

  1. Положительная кредитная история.
  2. Постоянная регистрация в регионе оформления соглашения.
  3. Наличие постоянного дохода и трудовой занятости — данные подтверждаются документально.
  4. Соответствие возрастному цензу.
  5. Отсутствие большой кредитной нагрузки.

Какие требования предъявляются к заемщику, такие же банк выставляет в отношении созаемщика. В определенных ситуациях лицо становится созаемщиком автоматически — в соответствии с требованиями законодательства.

Подобное возможно в том случае, если ипотека оформляется лицом, состоящим в официальном браке. Второй супруг вступает в договор в качестве созаемщика независимо от того, отвечает ли он требованиям кредитной организации или нет.

Читайте также: Допускается изменение состава должников по кредитному договору. С согласия банка в рамках одного соглашения можно производить следующие перестановки: Замена титульного заемщика на другое физическое лицо — перевод долговых обязательств.

Замена одного или нескольких созаемщиков, либо их вывод из договора без привлечения иных (альтернативных) лиц. Переназначение статуса — замена титульного заемщика на созаемщика и наоборот.

Ограничений на совершение подобных действий нет. Изменение состава должников инициируется основным клиентом. Исключение: вывод или замена созаемщика, когда речь идет об официальной семье.

Запрещено выводить супруга из кредитного договора, если брак официально не расторгнут, либо если между сторонами не заключен брачный договор (контракт). Ипотека Строящееся жилье от Альфа-Банка — от 6.5% Выйти из созаемщиков по ипотеке после развода супруг может только с согласия кредитной организации.

Любое изменение состава должников возможно после согласования с банком. Процедура выхода может разниться в зависимости от правил, установленных в конкретном банке, но, в целом, алгоритм состоит из одних и тех же стадий.

Чтобы перестать быть созаемщиком, необходимо направить в банк пакет документов.

Вступление второго супруга в созаемщики — требование семейного законодательства, которое можно обойти путем составления брачного контракта. Во всех остальных случаях супруги являются созаемщиками.

Если официальный брак прекращается, одна из сторон, при необходимости, может выйти из состава должников.

Далее на примере Сбербанка России будет описана процедура выхода из числа созаемщиков по ипотечному договору. Читайте также: Процедура начинается с подачи заявления, в котором основной заемщик указывает причины замены или вывода созаемщика из состава должников. В случае с созаемщиками-супругами допускается вывод одного из них из договора без замены на альтернативное физическое лицо.

Расторжение брака признается достаточным основанием для вывода созаемщика из кредитного договора. Заявление составляется в офисе банка на специальном бланке — в Сбербанке бланк выдается по требованию титульного заемщика.

Если производится не замена созаемщика, а его вывод из договора, то с заявлением предоставляются документы, свидетельствующие о прекращении официального брака. Для этого необходимо предоставить в банк оригинал свидетельства о расторжении брака.

Полный пакет документов включает в себя:

  1. Дополнительные документы — по требованию кредитной организации.
  2. Свидетельство о расторжении брака.
  3. Заявление.
  4. Паспорта титульного заемщика и созаемщика.

В остальных случаях Сбербанк России требует, чтобы вместо выведенного из договора лица включался новый созаемщик.

При разводе супругов такое требование утрачивает юридическую силу, так как прекращаются права общей собственности супругов, установленные семейным законодательством. Решение принимается банком в течение 30 рабочих дней.

Теоретически, банк может отказать в выводе лица из договора, либо несколько растянуть этот процесс. Какой-либо определенной системы условий — нет, поэтому каждое подобное обстоятельство рассматривается индивидуально.

Одновременно с изменением количества должников могут изменяться и условия кредитного соглашения.

При лицом, состоящим в законном браке, кредитная организация требует присутствие второго супруга для включения его в число созаемщиков. Недвижимость приобретается во время брака, поэтому она будет считаться общей собственностью супругов. Поэтому независимо от наличия или отсутствия постоянной трудовой занятости, второй супруг автоматически включается в число созаемщиков.

Расторжение брака признается основанием для выхода одного из созаемщиков из договора, но это правило не является обязательным. Если лицо считает, что после развода он не будет претендовать на дом или квартиру, в банк подается пакет документов на выход из кредитного договора. Если же заинтересованность в правах собственности на жилое помещение есть, то после расторжения брака бывшие супруги могут оставаться созаемщиками по кредитному договору.

Росбанк ДОМ — Готовое жилье — от 6,39% Оцените статью30011 Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter. Эксперт 4 409 просмотров Расскажите друзьям:Подпишитесь на Bankiros.ruИпотекаот 6.1 %ставка на годдо 12 млн суммаПолучить кредитот 6.24 %ставка на годдо 50 млн суммаПолучить кредитот 5.99 %ставка на годдо 50 млн суммаПолучить кредитПоказать всеПредыдущая статья ​5 способов выгодно взять ипотеку в 2020 году под низкий процент Следующая статья Как реально накопить на квартиру — советы и личный опыт

Деньги.

Поручитель и созаемщик — кто они?

13 сентябряДрузья, я вновь приветствую постоянных читателей и гостей , всех, кто заинтересован быть финансово грамотным, что позволяет не совершать элементарные ошибки в мире, где властвуют деньги.Созаёмщик и поручитель: кто они такие, их права и обязанностиСозаёмщикКогда человек оформляет кредит, может выясниться, что для получения нужной суммы заёмщику не хватает его дохода и в этой ситуации банк делает предложение о привлечении созаёмщика для образования совокупного дохода (так как будут учтены и доходы созаёмщика).Из самого слова «созаёмщик» понятно, что это человек, имеющий такие же обязанности и права, что и сам заёмщик:· обязанность – несение солидарной ответственности за погашение займа перед кредиторами (ст. 323 ГК РФ);· право – пользование и распоряжение имуществом, приобретённым на кредитные средства.Если один член семьи оформляет, например, ипотеку, тогда второй автоматически становится созаёмщиком и если дохода основного заёмщика вполне хватает для оформления кредита, тогда созаёмщику не нужно иметь постоянный доход. Во всех других ситуациях требования к созаёмщику абсолютно такие же, как и к основному заёмщику.Внимание!· если брак заключён после того, как начал действовать договор ипотеки, тогда супруг (-а) автоматически становится созаёмщиком, а после развода – у созаёмщика никаких прав не останется на это имущество, приобретённое по ипотеке;· если супруги не желают становиться созаёмщиком и заёмщиком, тогда заключается брачный договор, куда прописывается пункт о раздельном владении имуществом.По закону разрешено не более пяти созаёмщиков (на один договор кредита).Созаёмщик всегда должен подписывать кредитный договор наравне с заёмщиком, чем и отличается от поручителя.ПоручительПоручитель – это человек, который гарантирует, что дебитор будет исправно исполнять свои обязательства по кредитному договоруперед банком.

Более того, банк потребует именно с поручителя погашения задолженности в случае нежелания заёмщика платить кредитные долги или в случае возникновения каких-либо объективных или субъективных форс-мажорных обстоятельств. Привлекается поручитель по требованию банка, когда значительно возрастают риски по невозвращению кредита:· не очень хорошая кредитная история заёмщика;· слишком большая сумма, которую запрашивает заёмщик;· когда заёмщик настаивает на льготных условиях кредитования и пр.Так что, и банк, и заёмщик остаются в выигрыше, привлекая поручителя. В отличие от самого поручителя, который в любом случае ничего материально не выиграет (даже теоретически), потому что у поручителя нет никаких прав, а только обязанность полностью закрыть долг по кредиту за заёмщика.

Получить же свои деньги обратно поручитель сможет только после того, как будут полностью погашены все виды долга:1. Тело кредита.2. Штрафы.3. Пени.4.

Комиссионные (за обслуживание кредита).Причём, только через суд.

Так что, не удивительно, что найти такого человека (не близкого родственника) в здравом уме и твёрдой памяти — крайне сложно.Поручителями могут стать только граждане России с временной или постоянной регистрацией в том административном районе, где находится банк или его филиал, возраста – от 18 до 60 лет и стабильным доходом, достаточным для погашения кредита.Кредитор и поручитель подписывают Договор поручительства (одновременно с кредитным договором), который регулирует их отношения.Друзья, если вам такие темы интересны, ставьте лайки, делайте репосты в социальных сетях и чтобы не пропустить мои новые публикации, подписывайтесь на . На нём подобная информация публикуется ежедневно и есть возможность её обсудить.Берегите себя и свои сбережения!

Как банки (и МФО) проверяют заёмщика перед выдачей кредита (займа)?

СОДЕРЖАНИЕ: Введение.

В условия кризиса банки довольно придирчиво выбирают, кому выделить кредитные средства. Поэтому заемщикам нужно знать, каким образом им «понравится» банку, чтобы получить желаемые деньги. Личность будущего клиента оценивается по многим параметрам, и степень внимания к персоне прямо пропорционально размеру занимаемых средств.

Основа основ при подаче заявке – правильно оформленный и .

От того, какие сведения предоставит о себе заемщик, зависит вероятность одобрения кредита. При этом, чем больше запрашиваемая сумма, тем серьезней банк подходит к рассмотрению кандидатуры, и тем больше документации придется подготовить. Активно рекламируемые кредиты «по двум документам» на самом деле либо выдаются с небольшим лимитом (буквально до 100-150 тыс.

рублей), либо под драконовский процент, либо с дополнительными продуктами в виде страховки, либо исключительно зарплатным клиентам. Если заемщику нужны серьезные деньги под выгодный процент, то без справок и поручителей не обойтись. Так, ему понадобятся: • паспорт; • любой второй документ; • копия диплома об образовании; • свидетельство о браке; • брачный контракт (при наличии); • документация на детей; • копия трудовой книжки или трудовой договор; • справка о доходах; • сведения о принадлежащем потенциальному заемщику дорогостоящем имуществе.

Каждый банк предъявляет свои требования к клиенту, и придется им соответствовать. Следует заранее узнать, какой трудовой стаж необходим, есть ли требования к минимальному уровню зарплаты, допускается ли наличие действующих кредитов и т.д. Кроме того, лучше уточнить сразу список необходимых документов, так как в каждом банке он свой и зависит от кредитной программы.

Если у заемщика имеется дополнительный доход, например, от сдачи жилья в аренду или работы на себя, то следует узнать в банке, как его можно доказать – иными словами, какие справки нужно предоставить. Чем больше доход – тем выше вероятность одобрения займа.

Если разговор идет об исключительно крупном кредите на покупку автомобиля или жилья, то дополнительно придется подготовить документы на это имущество. Аналогично, если заемщик предлагает что-либо в залог, то ему понадобятся: • доказательства, что имущество принадлежит ему (либо продавцу) – первичная документация, выписка, свидетельство о праве собственности и т.д.; • документы владельца; • согласие остальных владельцев; • справка, что имущество не находится под арестом, обременением и т.д.; • оценка стоимости. Как правило, в случае предоставления залога кредит выдается на сумму не более 80% от оценочной стоимости.

В случае с покупкой имущества заемщик должен будет оплатить не менее 20% его стоимости. Для подачи заявки используется анкета по форме банка. Там заемщик указывает полные сведения о себе, как минимум: • паспортные данные; • адрес; • полученное образование; • семейное положение; • место работы и размер дохода; • наличие дополнительного дохода; • трудовой стаж; • цель кредитования.

На основе всех произведенных ответов производится так называемый скоринг-тест.

Все ответы дублируются в специальную программу, которая присваивает каждому ответу определенное количество баллов. Если клиент набрал ниже порогового уровня – ему отказывают.

Если выше – автоматически одобряют. Также установлен коридор – если скоринг-тест показал промежуточный вариант, то кредитоспособность оценивается вручную сотрудниками службы безопасности. В каждом банке установлена своя скоринговая программа.

И если отказали в одном учреждении, то в другом вполне могут и одобрить на основе тех же самых данных. Единого принципа, как «обмануть» программу, нет. Лучший способ пройти проверку – просто честно указать все сведения о себе.

Может быть и так, что скоринг-тест покажет отрицательный результат, однако служба безопасности после разговора с клиентом и проверки сведений даст добро. Ключевой параметр при проверке клиента – его платежеспособность.

Она определяется по сложной формуле, в каждом банке в нее включаются различные переменные. Однако можно выделить общие принципы.

Так, размер ежемесячного платежа не должен превышать 50-60% от дохода заемщика после вычета всех обязательных расходов. На практике это означает, что если, к примеру, потенциальный заемщик с одним ребенком и действующим товарным кредитом на 2000 рублей с зарплатой в 30000 рублей хочет взять ипотеку с платежом в 15000 рублей ежемесячно, то он с большой вероятностью получит отказ.

Дело в том, что из дохода вычитаются: • подоходный налог 13%; • средний размер квартплаты на семью (от 5000 до 10000 рублей в зависимости от региона); • расходы на детей – по прожиточному минимуму на каждого иждивенца (около 7500 рублей, зависит от региона); • другие обязательные платежи – действующие кредиты, судебные выплаты, алименты и т.д. В приведенном примере из 30000 рублей дохода нужно вычесть расходы на ребенка в 7500 рублей, на квартплату в 5000 рублей и на действующий кредит в 2000 рублей (будем считать, что НДФЛ уже удержан и 30000 – это «чистый» доход). В итоге реальный доход заемщика составляет 15500 рублей – почти половину зарплаты!

Реально рассчитывать на ипотеку только в 7750 рублей в месяц.

Увеличить платежеспособность можно несколькими способами: • предоставить сведения о дополнительных доходах – справку со второй работы, договор аренды, декларацию 3-НДФЛ, свидетельствующую о самозанятости, справку о получении пенсии или пособия и т.д.; • при покупке квартиры – заявить о намерении получить в будущем имущественный налоговый вычет или вычет на проценты по ипотеке; • привлечь созаемщиков. Следует учесть, что предоставление какого-либо имущества в залог автоматически снимает требование о достаточном уровне зарплаты.

Многие банки просто закроют глаза на недостаточный размер дохода в этом случае.

Аналогично, если планируется покупка жилья с использованием субсидии или материнского капитала – в этом случае требования о наличии справки чисто формальные. Естественно, и поручитель, и созаемщик проходят ту же проверку кредитоспособности, что и основной получатель кредита. Их доход учитывается в «общем пуле» для расчета максимально возможной ежемесячной суммы платежа.

Им необходимо подготовить тот же пакет документов, и их также «пропускают» через скоринг-тест. Различие в «званиях» созаемщика и поручителя не номинальное.

Созаемщик является таким же «ответчиком» по кредиту, что и основной заемщик, и к нему могут быть применены меры принудительного взыскания без дополнительных проволочек. Для того, чтобы банк потребовал деньги с поручителя, ему придется заручиться, как минимум, судебным актом. Созаемщиком обычно выступает супруг или супруга основного заемщика при покупке крупного имущества – квартиры или автомобиля.

Этим статусом может обладать только один человек. Поручителей может быть сколько угодно – некоторые банки позволяют «подключать» до 5 человек.

Это не обязательно должны быть родственники – привлекать можно кого угодно. Таким образом, чтобы поручитель или созаемщик прошел контроль банка, желательно, чтобы он соответствовал следующим параметрам: • обладал официальным трудоустройством; • имел уровень зарплаты выше средней по региону; • не имел задолженности по кредитам или кредитным картам; • не имел на содержании иждивенцев; • не находился под следствием и не осуждался в прошлом по экономическим делам. Достаточно иметь буквально 1-2 достойных поручителей, чтобы значительно повысить свои шансы на одобрение займа.

документ, в котором содержатся все сведения о действующих и когда-то активных займах каждого жителя России. Каждый, кто хотя бы раз оформлял кредит либо кредитную карту или просто направлял соответствующий запрос, уже имеет свою кредитную историю. Банк обязательно анализирует этот документ.

При наличии большого числа просрочек и действующих кредитов (даже если заемщик успешно платит по ним) гарантирует отказ в предоставлении нового займа.

Вопреки расхожему мнению, единого документа с кредитной историей не существует. Отдельные записи хранятся в различных бюро кредитных историй, однако каждому заемщику присвоен код субъекта КИ.

Банкам достаточно сделать запрос в Центробанк, и кредитная история конкретного человека будет сформирована по этому коду в течение буквально 15-20 минут. Кстати, зная свой код, любой человек также может сделать аналогичный запрос и проверить состояние своей кредитной истории. Узнать код можно в любом банке, где вы когда-то брали кредит.

Либо можно просто заказать в банке свою КИ без запроса кода. «Исправить» кредитную историю нельзя, если она испорчена просрочками и штрафами. Не стоит верить аферистам, предлагающим подобные «услуги» – только потеряете деньги.

Другое дело, если в историю попали ошибочные сведения, например, о кредите однофамильца – тогда надо направить в БКИ официальный запрос с требованием произвести проверку и исправить ситуацию.

Иногда банки даже не проводят скоринг-тест, а сразу запрашивают кредитную историю.

Если у заемщика хорошее прошлое, то ссуду ему одобрят без проблем.

Если же у него есть кредиты, которые он не указал в анкете, или ранее он допускал многочисленные просрочки либо имеет непогашенные долги сейчас, то такому заемщику откажут с большой вероятностью. Банки предпочитают не иметь дела с проблемными клиентами.

Иногда при оформлении заявки менеджер просит указать номер работодателя и 2-3 родственников (или друзей). Это является одним из пунктов проверки. После служба безопасности может позвонить по указанным номерам, чтобы проверить: • действительно ли работает этот человек в указанной им организации, и какую должность он занимает; • каков средний уровень заработной платы на предприятии; • каково мнение коллег о заемщиках.

Звонки друзьям и родственникам совершаются с целью составления психологического портрета заемщика. Нередко звонят супругу или супруге и спрашивают о финансовом благополучии семьи, целях расходования кредитных средств, о месте работы заемщика и т.д.

Если какие-то сведения не совпадают, то в предоставлении займа могут и отказать. Поэтому нужно указать реальные номера и попросить друзей и родственников откликнуться на звонок и охарактеризовать вас в положительном ключе. Некоторые заемщики полагают, что если они отправят несколько заявок в различные банки, то получат несколько ответов от них и смогут выбрать учреждение с подходящими условиями.

На самом деле это работает не так. Банки, видя множественные запросы (а они обязательно отображаются в кредитной истории), допускают вероятность, что человек может набрать множество займов в разных учреждениях – а это влияет на кредитную нагрузку и в перспективе может привести к возникновению просрочек.

Другой вариант, который также рассматривает банк, если человек делает запросы при имеющихся кредитах – он решил произвести рефинансирование своих долгов ввиду финансовых трудностей. В обоих случаях банк скорее откажет в предоставлении кредита, чем даст положительный ответ.

Поэтому, если вы ищите эффективный вариант, действовать нужно последовательно: отправили документы в один банк, получили отказ или вас не устроили условия – пошли в другой. При рефинансировании лучше воспользоваться специальными предложениями. Исключение из правил: если вы ищите ипотеку.

Вероятность, что человек оформит несколько дорогостоящих кредитов, крайне мала. Поэтому банки, видя множественные запросы на ипотеку, скорее будут соревноваться друг с другом, предлагая интересные варианты, чем отказывать.

Микрофинансовая организация предъявляет к своим заемщикам не столь высокие требования, как банк.

На кредит в МФО может рассчитывать человек с не очень хорошей кредитной историей или уже с действующими займами.

Риски по невозврату кредитов МФО компенсирует высокими процентами, предоставлением небольших сумм и короткими сроками возврата займов.

Как правило, производится по одному паспорту, требования по скоринг-тесту довольно низкие, а кредитная история анализируется не столь пристально.

При этом не нужно думать, что просрочка в микрофинансовой организации не столь опасна как в банке – скорее напротив, учитывая, какие большие проценты придется переплачивать. Долг МФО имеет право взыскать через суд вместе со всеми начисленными пени и штрафами.

Таким образом, банк или МФО проверяют заемщика по нескольким позициям: • соответствует ли он базовым требованиям (возраст, стаж и т.д.); • прошел ли клиент скоринг-тест по основным параметрам; • каков уровень его дохода за минусом расходов и сколько средств он реально может потратить на обслуживание кредита; • имеется ли дополнительный доход и как он подтверждается; • насколько хороша его кредитная история; • как отзываются о нем родственники и работодатель; • имеется ли у него крупное и ценное имущество в собственности; • предлагает ли он залог.

Важно не пытаться обхитрить систему, а подавать исключительно верные сведения.

Ведь если служба безопасности уличит клиента в фальсификации, то в кредите ему откажут – даже при положительной характеристике.

Запросы на получение потребительского кредита лучше подавать последовательно в несколько крупных банков. И обязательно стоит проверить перед подачей заявки свою кредитную историю!

Последние новости по теме статьи

Важно знать!
  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов.
  • Знание базовых основ желательно, но не гарантирует решение именно вашей проблемы.

Поэтому, для вас работают бесплатные эксперты-консультанты!

Расскажите о вашей проблеме, и мы поможем ее решить! Задайте вопрос прямо сейчас!

  • Анонимно
  • Профессионально

Задайте вопрос нашему юристу!

Расскажите о вашей проблеме и мы поможем ее решить!

+